Cei care plănuiesc achiziționarea unui apartament prin intermediul unui credit ipotecar trebuie să analizeze cu o atenție sporită bugetul de familie înainte de semnarea contractului cu banca. Deși instituțiile financiare permit un grad de îndatorare de până la 40% din veniturile totale ale familiei, acest prag nu trebuie utilizat ca o țintă de consum. Șerban Trîmbițașu a oferit aceste recomandări în cadrul emisiunii "Next. Economia viitorului", subliniind riscurile asociate unei creditări excesive.
Expertul Șerban Trîmbițașu susține că nivelul optim al ratei lunare nu ar trebui să depășească un sfert din venitul cumulat al familiei, adică un prag de 25%. Această limită este recomandată pentru a asigura o marjă de siguranță în fața eventualelor schimbări economice. Un grad de îndatorare de 25% permite familiei să gestioneze mai bine resursele financiare și să evite capcana unei datorii care devine imposibil de gestionat în perioadele de instabilitate.
Există două motive principale pentru care ratele ar trebui menținute la un nivel scăzut, conform lui Șerban Trîmbițașu. În primul rând, un buget echilibrat permite efectuarea unor plăți anticipate lunare, care reduc direct principalul creditului și costurile totale ale împrumutului. În al doilea rând, există riscul fluctuațiilor dobânzilor, deoarece indicatorii ROBOR sau IRCC pot crește, afectând direct persoanele care au contracte cu dobândă variabilă și care au luat împrumuturi la limita maximă permisă.
Un scenariu critic poate apărea atunci când dobânzile cresc semnificativ, ducând la dublarea valorii ratei lunare. Dacă o persoană a contractat un credit la un grad de îndatorare de 40%, o creștere a dobânzii poate duce acest procent la 80% din venituri. În schimb, dacă familia a limitat rata la 25% din venituri, chiar și în cazul unei dublări a costului lunar, gradul de îndatorare va ajunge la 50%, rămânând într-un interval mai gestionabil.
În ceea ce privește piața imobiliară, Șerban Trîmbițașu menționează că un apartament cu două camere într-o zonă decentă din București, construit între 1980 și 1992, poate costa între 90.000 și 130.000 de euro. De exemplu, în cartierul Tei, un imobil renovat integral poate fi listat cu 120.000 de euro, în timp ce unul uzat se poate vinde cu 95.000 de euro. La aceste sume se poate adăuga un cost de aproximativ 30.000 de euro pentru renovare și echipare.
În contextul economic actual, gestionarea creditelor ipotecare necesită o planificare pe termen lung, mai ales că dobânzile pot fi volatile. Indicele ROBOR și IRCC sunt indicatori cheie care influențează costul creditelor în România, iar variațiile lor pot schimba radical capacitatea de plată a unei familii. Această volatilitate impune consumatorilor să nu își folosească întregul venit disponibil pentru plata ratelor, pentru a păstra o rezervă financiară de siguranță.