În momentul în care o persoană moare, familia se confruntă cu numeroase proceduri administrative și organizarea înmormântării. Într-un astfel de context dificil, poate apărea tentația de a utiliza cardul bancar al defunctului pentru a acoperi cheltuielile imediate, mai ales dacă rudele cunosc codul PIN. Totuși, legislația prevede reguli stricte privind accesul la fondurile lăsate de persoana decedată, separând clar instrumentul de plată de patrimoniul moștenit.
Cardul bancar nu trece automat în posesia soțului, a copiilor sau a altor moștenitori, chiar dacă plasticul este fizic prezent în locuință. Deși tranzacțiile pot fi realizate tehnic prin bancomate, magazine sau aplicații de mobile banking, utilizarea lor este interzisă. Faptul că banca nu a aflat încă despre deces nu oferă dreptul legal de a dispune de bani, deoarece orice operațiune necesită consimțământul titularului, care nu mai poate fi exprimat.
Codul civil stipulează că moștenirea se deschide exact în momentul decesului, stabilind cine sunt moștenitorii și ce bunuri sau datorii au fost lăsate. Cardul propriu-zis nu este un obiect care poate fi moștenit pentru utilizare continuă, ci doar dreptul asupra unei cote din soldul contului. Până la finalizarea procedurii succesorale, nicio rudă nu poate decide singură ce sumă îi aparține, indiferent de gradul de rudenie sau de relația de căsătorie.
Utilizarea instrumentelor de plată fără consimțământul titularului poate atrage răspunderea penală, conform prevederilor Codului penal. Această situație rămâne valabilă și pentru soți, căsătoria neoferind automat dreptul de a folosi cardul celuilalt. Chiar dacă veniturile au fost administrate împreună, partajul și stabilirea bunurilor comune se fac doar în cadrul succesiunii, prin acordul moștenitorilor și conform actelor notariale de lichidare a regimului matrimonial.
În cazul în care o persoană a fost împuternicită să opereze pe contul defunctului, acest mandat încetează automat la moartea mandantului. Nici procurile notariale generale nu permit accesul la fonduri după deces. Dacă există carduri suplimentare, utilizatorul acestora trebuie să anunțe banca imediat. După informarea instituției, banca blochează cardul și accesul la serviciile bancare, păstrând însă soldul intact până la prezentarea actelor de moștenitor.
Procedura legală de recuperare a banilor presupune deschiderea succesiunii la notar. Notarul poate solicita direct băncii informațiile necesare pentru stabilirea masei succesorale, având suportul OUG nr. 99/2006 pentru a accesa date protejate de secretul bancar. După eliberarea certificatului de moștenitor, care atestă cotele fiecăruia, persoanele îndreptățite se pot adresa băncii pentru a primi sumele cuvenite conform procedurilor stabilite de fiecare instituție financiară.